Wat is slimmer: je geld beleggen of extra aflossen?
Een vraag waar veel mensen mee worstelen.
We gaan je helpen om het juiste antwoord te vinden op deze moeilijke vraag.
Inhoudsopgave
Niet alleen de ratio speelt
Ten eerste is het goed om te benadrukken dat er geen antwoord bestaat die op iedereen van toepassing is.
Iedereen heeft andere voorkeuren en afwegingen, en zal dus onderaan de streep ook een andere keuze maken.
Het gaat hierbij niet alleen om wat de cijfers je vertellen maar ook waar je kennis van hebt en waar je je goed bij voelt.
Sommige mensen voelen zich goed bij het aflossen van een schuld en dit geeft hen een motivatie om door te gaan met aflossen.
Hou dit dan ook in je achterhoofd bij het maken van de keuze tussen beleggen of je hypotheek aflossen.
Voor- en nadelen in het kort
We sommen in het kort alle voor- en nadelen voor je op.
In de volgende hoofdstukken zullen we uitleggen waarom iets een voor- of nadeel is en waar je allemaal rekening mee moet houden.
|
Voordelen beleggen
|
Nadelen beleggen
|
|
Hoog rendement
|
Hoger risico
|
|
Dividend
|
Meer belasting betalen in box 3
|
|
Snel bij je geld
|
|
Voordelen extra aflossen
|
Nadelen extra aflossen
|
|
Lagere maandlasten
|
Geld zit vast
|
|
Minder belasting betalen in box 3
|
Geen diversificatie
|
|
Zekerheid van ‘rendement’
|
Rendement is waarschijnlijk lager dan beleggen
|
Voordelen beleggen
Hoog rendement
Een groot voordeel van beleggen is het hoge rendement, maar klopt dit ook?
Alles is makkelijker te begrijpen met een voorbeeld.
Vandaar dat we even gaan rekenen.
Voorbeeld beleggen
Stel je belegt elk jaar €1.000.
Het eerste jaar behaal je €60 rendement.
In het tweede jaar heb je €2.060 belegd en haal je 6%*€2.060 = €124 rendement. In totaal heb je dan na 2 jaar €60 + €124 = €184 rendement behaald.
Na 30 jaar heb je op deze manier in totaal een vermogen van €84.802.
We hebben in de berekening geen rekening gehouden met vermogensbelasting.
Maar als je uitgaat van een gemiddeld beleggingsrendement van 6% en een hypotheekrente van 3% dan is het rendementsverschil zo groot, dat zelfs rekening houdende met vermogensrendementsheffing beleggen beter rendeert.
Voorbeeld aflossen
Stel nu dat je ieder jaar die €1.000 gaat aflossen.
Wat levert dat op?
We gaan uit van een hypotheekrente van 3%.
Dan levert dat op:
3% van €1.000 = €30 kostenbesparing per jaar
Maar ook hier treedt het effect van samengestelde interest op.
Na 30 jaar levert dit €50.003 op.
In Nederland hebben we ook te maken met hypotheekrenteaftrek. Dit betekent dat de besparing in het echt nog lager ligt.
Het exacte bedrag is afhankelijk van je inkomen en hoeveel je dus maximaal kunt aftrekken.
Je ziet dat er een behoorlijk verschil is met beleggen. Dus ja, beleggen geeft over het algemeen en op de lange termijn waarschijnlijk een hoger rendement.
Natuurlijk brengt dit ook de nodige risico’s met zich mee, daarover later meer.
Dividend op aandelen
Als je belegt in aandelen (en zeker in blue chip aandelen) dan heb je nog een extra voordeel bovenop het rendement.
Deze dividenden zijn door bedrijven behaalde winsten die ze met aandeelhouders delen.
Dividend krijg je uitgekeerd op normale aandelen maar ook bij ETF’s.
Snel bij je geld
Een ander groot voordeel van beleggen is dat je altijd bij je geld kunt.
Je kunt je beleggingen over het algemeen snel verkopen en zo snel je geld liquide hebben.
Het is natuurlijk wel zo dat je enig moment een slecht rendement kunt hebben terwijl jij bij geld wilt. Je mist dan de goede jaren op de beurs en dit kan aanzienlijke gevolgen en hebben voor je eindkapitaal.
Hou er rekening mee dat je het moet hebben van goede jaren op de beurs: die wil je absoluut niet missen.
Nadelen beleggen
En dan zijn we aangekomen bij de nadelen van beleggen.
Hoger risico
Als je een hoger rendement wilt dan loop je ook een hoger risico.
Zo simpel is het.
Je loopt de kans dat je niet aan je gemiddelde rendement van 6% gaat komen.
Of dat een paar jaar voor de beoogde einddatum de beurs met 50% (of meer) onderuit gaat.
Dit zijn zaken om goed rekening mee te houden voordat je begint met beleggen.
De hoogste rendementen in euro’s pak je aan het einde van de rit.
Ga maar na:
6% over €100.000 is meer dan 6% over de eerste €1.000.
Vandaar dat er altijd gezegd wordt:
Geld maak je met geld
Hoe meer geld je hebt, hoe meer je kunt verdienen.
Echter zit hier ook een groot nadeel aan vast: het zal ook harder dalen.
Meer belasting betalen
In Nederland moet je belasting betalen over je vermogen.
Dit noemen we ook wel belasting betalen in box 3.
Als je gaat beleggen zal je vermogen worden belast in box 3.
Op de vermogensrendementsheffing staat de komende jaren veel te gebeuren.
Hoe je vermogen in box 3 zal worden belast wordt namelijk aangepast.
Bij de belastingdienst gaan ze een onderscheid maken tussen spaargeld en overige beleggingen, zoals aandelen.
Spaargeld zal lager worden belast dan beleggingen.
De belastingdienst redeneert dat je op beleggen meer rendement kunt behalen, en dat willen ze graag terugzien in de vorm van belastingen.
Deze verandering zal vanaf 2022 ingaan.
Voor wat er nu bekend is zal er een heffingsvrij vermogen zijn van 30.000 euro waaronder je geen belasting verschuldigd bent in box 3.
Verder zullen beleggingen worden belast met 5,33% fictief rendement.
Bij een vermogen van meer dan 30.000 euro zul je over je al je beleggingen 5,33% x 33% (= belastingpercentage box 3) = 1,76% belasting gaan betalen.
Dit komt dus in mindering op het rendement dat je behaalt uit beleggen.
Voordelen aflossen
In onderstaande videoreeks wordt kort besproken waar je allemaal rekening mee moet houden als je van plan bent om te gaan aflossen.
Lagere maandlasten
Dit is voor veel mensen de reden om extra te gaan aflossen.
Je zult meteen merken dat de kosten die je kwijt bent aan je hypotheek iedere maand minder worden.
In het begin merk je het nauwelijks, maar na verloop van tijd worden je maandelijkse lasten steeds lager.
Daarnaast heb je afhankelijk van je hypotheekvoorwaarden kans dat je op een gegeven moment in een lagere hypotheekklasse belandt.
Dit betekent dat je minder hypotheekrente hoeft te betalen aangezien de hypotheekverstrekker minder risico loopt.
Dus stel dat je huis €300.000 waard is en je hebt een hypotheek van €300.000 dan is je loan to value 100%.
Loan to value = schuld-marktwaarde verhouding.
Je lost €30.000 af en nu is je loan to value nog maar 90%:
270.000/300.000 = 90%
Hypotheekverstrekkers werken vaak met staffels.
Dus als je loan to value daalt tot onder 90% krijg je vaak een korting op je hypotheekrente.
En daalt het tot onder 80% krijg je weer een rentekorting.
Bijna alle hypotheekverstrekkers hebben inmiddels zo’n soort systeem.
Zeker iets om mee te nemen in je afwegingen.
Bekijk wel goed of en hoeveel je extra mag aflossen bij jouw hypotheekaanbieder.
Bij sommige aanbieders kan dit onbeperkt, maar anderen kunnen strikte voorwaarden hebben.
Minder belasting betalen in box 3
Als je zorgt dat je onder de vermogensbelasting drempel blijft en je het extra geld gebruikt om je hypotheek af te lossen dan bespaar je dus op belastingen die je moet betalen.
Zoals eerder gezegd gaat de belastingdienst hier en en ander in veranderen de komende jaren.
Dus hou dit in de gaten!
Zekerheid van ‘rendement’
Als je aflost dan weet je in ieder geval zeker dat je een bepaald rendement behaalt.
Namelijk de rente die je betaalt voor je hypotheek.
Je weet dus dat je kosten per maand minder gaan worden.
En dat biedt veel meer zekerheid dan beleggen.
Wil je dus maximale zekerheid, een goede nachtrust en geen maximaal rendement op je geld dan is het verstandig om extra te gaan aflossen.
Nadelen aflossen
Natuurlijk zijn er ook de nodige nadelen van aflossen.
We hebben ze allemaal netjes voor je opgesomd.
Je geld zit vast
Eigenlijk is aflossen niks anders dan beleggen in vastgoed.
En een groot nadeel van deze vorm van beleggen is dat je geld vast zit.
Eenmaal afgelost kun je er niet meer bij.
Er zijn wel nieuwe soorten hypotheken waarbij je opnieuw een hypotheek kunt nemen op je huis om zo in je oude dag voorziening te voorzien, maar dit hoeft niet altijd voordelig te zijn.
Je geld zit dus vast totdat je je huis verkoopt.
En dat is niet altijd even makkelijk.
Ga maar even terug naar 2007-2008.
Veel mensen stonden onder water met hun hypotheek omdat hun huis fors in waarde was gedaald.
En huizen stonden relatief lang te koop.
Geen diversificatie
Je zit voor de volle 100% in vastgoed met alle nadelen van dien:
- Waardedaling
- Niet snel liquide te maken
- Belasting betalen
- Kosten voor onderhoud en dergelijke
Als je belegt kun je je risico spreiden.
Je kunt aandelen kopen in verschillende sectoren en verschillende landen.
En je kunt naast aandelen ook andere activa kopen zoals edelmetalen, grondstoffen en obligaties.
Zo heb je een gespreid mandje met beleggingen.
Tegenover de zekerheid van lagere lasten per maand staat ook het risico dat je slechts belegt in 1 activa: vastgoed.
Lager rendement
Je weet van tevoren hoeveel geld je verdient, maar gekeken naar de geschiedenis is dit niet de beste manier om een hoog rendement te behalen.
Met beleggen zou je de afgelopen 100 jaar meer geld hebben kunnen verdienen dan met aflossen.
Vaak zie je ook rijke mensen die voldoende geld hebben om hun huis af te lossen dit niet doen.
Ze hebben een hypotheek om zo maximaal te kunnen profiteren van de hypotheekrenteaftrek en hun geld te beleggen in zaken die meer rendement opleveren.