Beleggen voor je kind zou wel eens de beste financiële beslissing kunnen zijn die jij nu al kunt maken.
Je kunt natuurlijk ook sparen voor je kind, maar waarom zou je genoegen nemen met 0% rente als je op de lange termijn ook 6% rendement kunt pakken?
Waar moet je beginnen als je wilt beleggen voor je kind?
Wij hebben alle tips en tricks voor je opgesomd zodat je zoon of dochter straks met een gerust hart kan gaan studeren, een eerste huis kopen of ander leuke dingen doen van het kapitaal dat jij hebt opgebouwd.
Inhoudsopgave
Hoeveel moet ik beleggen voor mijn kind?
Uit onderzoek blijkt dat 75% van de ouders spaart op een aparte rekening voor het kind.
Hoe hoger het inkomen van de ouders, hoe vaker zij een spaarrekening hebben voor het kind.
Ouders sparen vooral voor later, zoals voor studie, rijbewijs, uit huis gaan, auto en/of koopwoning.
Gemiddeld storten ouders €44 per kind per maand op deze rekening.
Maar weet dat ieder bedrag al zeer belangrijk kan zijn voor een mooi eindkapitaal.
Het is verstandig om de inleg te automatiseren.
Bijvoorbeeld met een periodieke inleg.
Leg bijvoorbeeld iedere maand €25 of €50 in met behulp van een automatische afschrijving.
Zo heb je er geen omkijken naar en loopt alles lekker vanzelf.
De beste manier om succesvol en emotieloos te beleggen!
Ook kun je opa en oma vragen om af en toe (voor een verjaardag) wat geld te storten op de beleggingsrekening.
Schenken is ook een mooie optie om de beleggingsrekening te spekken.
Grootouders mogen €2.207 belastingvrij schenken aan hun kleinkind in 2020.
Beleggingsrekening op naam van je kind of op naam van jezelf?
Wanneer je wilt beleggen voor je kind, moet je kiezen of je de beleggingsrekening op naam van je kind of van jezelf zet.
Als je de beleggingsrekening op naam van je kind opent, kunnen stortingen aangemerkt worden als schenking.
Zowel de inleg als het rendement zijn dan vrijgesteld van schenkbelasting.
Je mag als ouders in 2022 samen €5.677 belastingvrij schenken aan je kind.
Het grote nadeel van een rekening op naam van je kind zetten is dat je kind vanaf 18 jaar vrij kan beschikken over het opgebouwde vermogen.
Je hebt er als ouder dan niets meer over te zeggen!
Zet je het echter op je eigen naam dan betaal je als je het eindkapitaal uiteindelijk overmaakt, schenkbelasting over het volle bedrag, dus stortingen en rendement samen.
Hier zie je een overzicht van hoeveel je je kind mag schenken.
|
Op naam van het kind
|
Op mijn eigen naam
|
|
|
Schenken en belasting betalen
|
Je kunt jaarlijkse schenkvrijstelling benutten voor jaarlijkse stortingen.
Als je kind 18 wordt, kan hij of zij geld opnemen zonder dat additionele schenkingsbelasting verschuldigd is.
|
Je kunt geen gebruik maken van jaarlijkse schenkvrijstelling.
Op het moment dat je het geld overdraagt aan je kind, betaalt je over het volle bedrag (stortingen plus rendement) schenkbelasting.
Mocht je komen te overlijden, dan kan er erfbelasting moeten worden betaald.
|
|
Beschikken over het geld
|
Je kind beschikt zonder je toestemming vanaf zijn of haar 18e jaar over al het geld.
|
Je kind kan pas over het geld beschikken nadat je het aan hem of haar hebt overgemaakt als schenking.
|
Overigens zijn er hele slimme strategieën om ervoor te zorgen dat je kind niet direct op zijn of haar 18e al het belegde geld over de balk smijt.
Je kunt bijvoorbeeld afspreken dat je kind een verdubbeling krijgt van het belegde vermogen als ze het besteden aan een verstandig (door jouw goedgekeurd) doel zoals bijvoorbeeld hun studie.
Je kunt natuurlijk ook het bedrag aanvullen tot een bepaald vermogen als verdubbelen een beetje te veel van het goede is.
Vermogensrendementsheffing
Totdat je kind 18 jaar is telt vermogen van je kind of kinderen gewoon mee met je eigen vermogen voor het bepalen van de verschuldigde vermogensrendementsheffing.
Dit staat los van het feit of de beleggingsrekening op naam van het kind of van jezelf staat.
De verschuldigde vermogensrendementsheffing moet je zelf betalen en gaat niet ten laste van het belegde vermogen van je kind, wanneer de beleggingsrekening op naam van het kind staat.
Kosten beleggingsrekening kind
Een van de belangrijkste zaken bij het uitzoeken van een rekening voor je kind zijn de kosten van beleggen.
Kosten hebben namelijk een enorme impact op het rendement en daarmee het eindkapitaal van een beleggingsrekening.
De belangrijkste reden waarom er zoveel geld wordt verdiend in de financiële sector is dat de professionals betaald krijgen voor iedere belegging die jij en ik doen.
En dit kan makkelijk oplopen tot 1-2% van het geld dat jij belegt.
Als je iemand voor jou laat beleggen dan betaal je daar vaak een beheerfee over.
Deze kosten van beleggen zijn een belangrijke reden waarom jij rendement misloopt.
En dat kan om enorme bedragen gaan.
Bekijk dus goed waar de kosten het laagst zijn.
Waarin beleggen voor mijn kind?
Vaak kun je bij een rekening kiezen uit een risicoprofiel.
Dit betekent de mate waarin je risico neemt met je beleggingen.
Dus als je kiest voor bijvoorbeeld een defensief profiel dan beleggen je meer in obligaties dan in aandelen.
Je loopt een lager risico op verlies, maar hiermee gaat natuurlijk ook een lager verwacht rendement samen.
Een offensief profiel belegt daarentegen weer meer in aandelen met bijbehorend een hoger verwacht rendement en een hoger risico op verlies.
Als je vroeg begint met beleggen voor je kind is het verstandig om offensief te beleggen omdat je belegt over een lange termijn (15+ jaar) . Beleggen in aandelen geeft dan normaal gesproken een hoger rendement.
En eventuele klappen die je oploopt in de beginjaren kun je relatief snel weer goedmaken, zeker als je maandelijks inlegt.
Waar kan ik een beleggingsrekening voor mijn kind openen?
Er zijn tegenwoordig veel aanbieders van beleggingsrekeningen en dat geldt ook voor beleggingsrekeningen voor kinderen.
Zoals eerder gezegd is het slim om te kijken naar de aanbieders met de laagste kosten.
In onderstaande tabel staan de tarieven voor 2020 (peildatum 1 juli 2020 en een defensief profiel).
|
Aanbieder
|
Kosten
|
Inleg
|
|
0,50% stortingskosten per storting en 0,59% beheerkosten per jaar
|
Vanaf €0, je hoeft niet te storten
|
|
|
0,7% per jaar, plus 0,24% fondskosten. Die 0,7% wordt 0,5% als je meer dan €25.000 belegt.
|
Vanaf €50
|
|
|
0,42% beheervergoeding en 0,61% aan gemiddelde fondskosten
|
Vanaf €1.000
|
|
|
0,62% aan fondskosten, ongeveer 0,10% aan kosten als ze de beleggingen in het fonds wijzigen (je belegt hier niet in aparte aandelen, maar in een door Robeco samengesteld fonds) en tot €100.000: 0,56% dienstverleningskosten per jaar.
|
Vanaf €50
|
Zoals je ziet is het heel moeilijk om de kosten met elkaar te vergelijken en is het soms afhankelijk van de hoeveelheid geld die je wilt inleggen.
Bekijk dus zelf goed wat je wilt doen en hoeveel je bereid bent om te betalen.
Bereken per aanbieder wat de kosten zijn voor een specifiek profiel.
Zo zijn de kosten voor een offensief profiel vaak hoger dan de kosten voor een defensief profiel.
Eenmalige stortingskosten hebben vrijwel geen invloed op je beleggingsresultaat op langere termijn. Jaarlijks terugkerende kosten daarentegen wel.
Kijk ook even naar de minimale inleg die je moet doen.
Zo kun je bij Brand New Day zelf bepalen hoeveel je inlegt.
Zelf beleggen voor mijn kind
Je kunt natuurlijk ook zelf gaan beleggen voor je kind.
Lees ons artikel over zelf beleggen en leg maandelijks wat extra geld in voor je kind(eren).
Op die manier kun je uiteindelijk zelf bepalen welk deel van het geld je gaat geven aan je kinderen.
Ook kun je kiezen voor een combi:
Bijvoorbeeld een speciale kindrekening openen voor de studie en zelf beleggen voor een toekomstige schenking.