Alles wat je moet weten voordat je begint met beleggen

Hoe begin ik met beleggen?

Om je persoonlijke financiële situatie op de lange termijn te verbeteren, zul je 3 zaken op orde moeten hebben:

  • Een geautomatiseerde, periodieke inleg om mee te gaan beleggen;
  • Zo vroeg mogelijk beginnen met beleggen zodat je geld echt voor je kan gaan werken;
  • Een beleggingsstrategie die op de lange termijn maximaal rendement oplevert

Maar dat klinkt natuurlijk niet zo sexy als investeren in de laatste trend (cryptocurrencies) en een jaarlijks rendement pakken van 50% of meer!

Dat klopt.

Maar het werkt wel.

En het geeft je weinig zorgen.

Een goed nachtrust.

Een een prachtig vermogen op de lange termijn.

Sterker nog, met onderstaande aanpak ben je ervan verzekerd dat je over een jaar of 20 er warm bij zit. Mensen overschatten vaak wat ze in jaar kunnen bereiken en onderschatten wat ze op 10 of 20 jaar tijd kunnen bereiken.

Waarom moet ik gaan beleggen?

De kans is bijzonder groot dat je al belegt zonder dat je er zelf bij stilstaat. Bijna iedere werkende Nederlander is namelijk aangesloten bij een pensioenfonds of pensioenverzekeraar.

En deze partijen beleggen jouw geld.

De grote vraag is waarom ze dit doen en niet bijvoorbeeld veilig op een spaarrekening zetten. Het antwoord is dat ze beleggen omdat daar op lange termijn (veel) meer geld mee valt te vedienen. Je eindkapitaal zal over een lange termijn veel hoger liggen als je (verstandig) belegt dan als je spaart.

En dat is meteen de belangrijkste reden om te gaan beleggen.

Rendement.

Beleggen moet je zien als het wegzetten van je geld dat je niet direct nodig hebt tegen een beter rendement dan wat op een spaarrekening mogelijk is. En dat geldt niet alleen nu de rente op je spaarrekening zo laag staat. Dit gold ook al toen de spaarrente wel op een normaal percentage stond.
Pensioenfondsen hebben je geld dan ook altijd belegd.

Beleggen is dus iets anders dan snel jagen op een hoog rendement. Op de langere termijn bekeken, levert beleggen meer op dan sparen. Maar dan moet je het wel verstandig aanpakken. Het is bijzonder moeilijk om te vertellen wat een goede belegging is. Dat weet namelijk niemand vooraf.

Wel is er een slimme manier om te werk te gaan als je wilt gaan beleggen. En dat gaan we je hier haarfijn uitleggen.

Wanneer zou ik moeten gaan beleggen?
Het antwoord op deze vraag is simpel.

Zo snel en zo vroeg mogelijk.

Kijk eens naar onderstaand voorbeeld. Het zal je steil achterover doen slaan.

vroeg beginnen met beleggen
Bron: I will teach you to be rich

Hoe maak je € 50.000,- meer dan je vrienden? Als je begint met investeren op je 25e en je legt iedere maand € 100,- in voor 10 jaar lang dan heb je een eindkapitaal opgebouwd van ongeveer € 200.000,- op je 65e. We gaan uit van 8% rendement. Dit is gebaseerd op resultaten uit het verleden.

Iemand die pas begint met beleggen op zijn 35e en 30(!) jaar lang iedere maand hetzelfde bedrag opzij zet, heeft € 50.000,- minder eindkapitaal opgebouwd!

In het voorbeeld heeft Smart Sally

  • 10 jaar x € 100,- x 12 maanden = € 12.000,- ingelegd

terwijl Dumb Dan

  • 30 jaar x € 100,- x 12 maanden = € 36.000,- heeft ingelegd

Ondanks dat Dumb Dan 3x zoveel heeft ingelegd heeft hij € 50.000,- minder verdiend op zijn 65e Dan Smart Sally!

Klinkt onvoorstelbaar?

Toch is het echt zo en dit alles heeft te maken met wat Einstein ook wel het 8e wereldwonder heeft genoemd.

Samengestelde interest.

Het bedrag of rendement dat je ontvangt op je beleggingen weer herbeleggen om zo op een versnelde manier je vermogen op te bouwen. Als je dit begrijpt, dan ken je het geheim van beleggen en zul je direct willen starten.

Er zit een hoge prijs op het wachten met beleggen. Vroeg beginnen is de belangrijkste manier om een mooi eindkapitaal te krijgen.

Betekent dit dat als je 40+ bent het niet meer verstandig is om te gaan beleggen?

Nee hoor helemaal niet.

Je hebt alleen een achterstand met iemand die al op zijn 20e begint. Als je 40 bent kun je nog een dikke 25-30 jaar beleggen om een mooi kapitaal op te bouwen voor je pensioen.

Wat kost beleggen?

De belangrijkste reden waarom er zoveel geld wordt verdiend in de financiele sector is dat de professionals betaald krijgen voor iedere belegging die jij en ik doen. Dit kan makkelijk oplopen tot 1-2% van het geld dat jij belegt. En dat is nog een voorzichtige inschatting.

Voor iedere transactie die je doet, moet je geld betalen. Als je iemand voor jou laat beleggen dan betaal je daar vaak een beheerfee over.

Deze kosten van beleggen zijn een belangrijke reden waarom jij rendement misloopt. En dat kan om enorme bedragen gaan.

Kijk eens naar de volgende rekensom. Je zult schrikken hoeveel geld je laat liggen als je een beheer fee betaalt van 3% ten opzichte van een fee van 2% of 1%.

impact van kosten
Bron: Money Master The Game, Tony Robbins

Je ziet het goed. Over een periode van 30 jaar laat je een dikke €3 miljoen euro liggen als je 3% fee betaalt in plaats van 1%.

Er zijn manieren om zelfs minder dan 1% te betalen.

Zou het niet schitterend zijn als je 0% kosten hoeft te betalen?

Hoeveel zou dat schelen op 10, 20 of 30 jaar tijd?

Daarover later meer.

Maar eerst is het goed om te begrijpen tegen welke kosten je kunt aanlopen als belegger. En zoals je uit bovenstaand voorbeeld kunt zien is dit zwaar bepalend voor je uiteindelijke eindkapitaal.

Kosten kun je opdelen in directe en indirecte kosten.

Directe kosten

Alle kosten die je terug kunt vinden in het kostenoverzicht van je beleggingsrekening, zijn directe kosten. Voorbeelden van directe kosten zijn bewaarloon, transactiekosten, abonnementskosten, beheervergoeding, adviesvergoeding en prestatievergoeding. Dit zijn dus de kosten die de beheerder van je investering voor zijn rekening neemt.

Indirecte kosten

Vaak heerst het idee bij beleggers dat de directe kosten de enige kosten zijn bij beleggen. Dit is absoluut niet het geval. Naast de directe kosten betaalt je ook zogenoemde indirecte kosten. Dit zijn de kosten van de onderliggende producten waarin je belegt of handelt.

Voorbeelden van producten met indirecte kosten zijn beleggingsfondsen en trackers. Je vindt deze kosten niet terug op je kostenoverzicht omdat de kosten worden verwerkt in de koers. De kosten worden dus in mindering gebracht op de waarde van de beleggingen. Afhankelijk van het product liggen deze kosten gemiddeld tussen de 0,25% en 2% per jaar. Het is dus belangrijk om vooraf op de hoogte te zijn van deze kosten. Voorbeelden van indirecte kosten zijn management fee, service fee, transactiekosten, accountancykosten en juridische kosten.

Hoe lang moet ik gaan beleggen?

Beleggen doe je voor de lange termijn.

Zoals eerder gezegd is het verstandig om zo vroeg mogelijk te beginnen zodat je zo lang mogelijk kunt beleggen.

Denk minimaal aan periode van 10-15 jaar. Langer is beter.

Een ander belangrijk element om rekening mee te houden is je leeftijd en hoe lang het nog duurt voordat jij je doeldatum bereikt. Je doeldatum is het moment waarop jij iets wil gaan doen met je eindkapitaal.
Denk bijvoorbeeld aan vervroegd pensioen, het aflossen van je hypotheek of het kopen van die auto die je altijd al wilde hebben.

Het afbouwen van je risico wordt belangrijker naarmate je ouder wordt en naarmate je dichter bij je doeldatum komt.

Er wordt weleens gezegd dat het percentage aandelen gelijk zou moeten zijn aan 100 minus je leeftijd. Dus als je 40 bent, zou je voor 100-40 = 60% in aandelen moeten zitten en 40% in obligaties.

Stel je eens het volgende voor. Je bent 66 jaar en je bent nog 1 jaar verwijderd van je pensioen. En net in dit jaar valt de beurs met 50%.

Oeps.

Je bent 50% van je vermogen kwijt.

Het is dus verstandig om richting je einddatum te gaan afbouwen. Dit zou je bijvoorbeeld kunnen doen door alvast een deel van je aandelen te verkopen en cash aan te houden. Of bijvoorbeeld in veiligere asset classes te gaan zitten zoals obligaties.

Hoeveel geld moet ik gaan beleggen?

Je moet enkel gaan beleggen met geld dat je niet nodig hebt. En aangezien het verstandig is om te beleggen voor de lange termijn, moet je denken aan een tijdsperiode van minimaal 10-15 jaar.

Je moet het geld dus niet meer nodig hebben totdat je doeldatum is bereikt.

Je moet dus gaan bepalen hoeveel je wilt beleggen.

Maar hoe doe je dat?

Heb je een zak geld, bijvoorbeeld door een erfenis, gouden handdruk of gewoon opgespaard?

Of wil je elke maand of elk kwartaal een bepaald bedrag beleggen?

Maandelijks beleggen biedt een aantal voordelen.

Een belangrijke reden om maandelijks te gaan beleggen is dat schokgolven op de beurs makkelijker worden opgevangen. Een daling van 50% zoals in 2008 kan sneller worden goed gemaakt als je in de jaren daarna iedere maand blijft bijkopen. In de jaren daarna, toen de beurs weer naar nieuwe records steeg, heb je tegen lage beurskoersen kunnen kopen en zo de daling van 2008 (voor een deel) teniet kunnen doen.

Als je 50% van je kapitaal verliest, iets waar je absoluut rekening mee moet houden, dan moet je 100% rendement behalen om het verlies weer goed te maken. Door maandelijks te beleggen spreidt je je risico en kun je profiteren van de volatiele beurs.

Daarnaast heeft maandelijks beleggen een ander groot voordeel.

De belangrijkste reden waarom we geen geld sparen is de pijn die we voelen als we iedere maand geld opzij moeten zetten. En dat is precies de reden waarom het automatiseren van je financien zo goed werkt.

Het grote voordeel hiervan is dat je geld belegt op de automatische piloot. Het geld wordt van je rekening afgeschreven (bijna) zonder dat je er iets van merkt. Je hoeft er in ieder geval niets aan te doen. En dat blijkt bij heel veel mensen goed te werken. Denk aan de maandelijkse afschrijvingen voor je tv- en internetabonnement of je maandelijkse mobiele telefoonkosten. Je neemt dit iedere maand voor lief zonder er iedere maand weer opnieuw over na te denken.

Als je op de automatische piloot iedere maand op dezelfde dag je geld belegt, voorkom je ook dat je emoties in de weg gaan zitten.

Onervaren beleggers hebben de neiging om hun emoties de overhand te laten spelen op de beurs. En dat resulteert vaak in paniekverkopen als de beurs daalt en kopen als de beurs hoog staat.

Dit is precies zoals je niet zou moeten beleggen. Je moet juist laag kopen en hoog verkopen. Dit klinkt simpel en heb je waarschijnlijk al 1.000x gehoord, maar het is het allermoeilijkste van beleggen.
Mensen hebben namelijk de neiging om overmoedig te worden als de beurzen stijgen en gaan dan (extra) kopen. Vaak gebeurt dit in de buurt van een top. Hetzelfde geldt als het bloed door de straat vloeit.
De meeste mensen zullen dan uit angst alles wat ze hebben verkopen. Vaak gebeurt dit in de buurt van een bodem.

Bedenk je het volgende.

Als iedereen pessimistisch is en iedereen heeft verkocht dan zijn er geen verkopers meer.

De prijzen kunnen dus niet meer lager.

Op zo’n moment zie je ook dat slecht nieuws niet meer zorgt voor nog lagere koersen.

Alle ellende is inmiddels verwerkt in de koersen.

Door geautomatiseerd te beleggen voorkom je dat je zelf inschattingen gaat maken over hoe de beurs het doet en gaat doen de komende tijd. Je hoeft hier niet meer over na te denken.

Maar hoeveel geld moet ik maandelijks beleggen?

Een vuistregel is om 5-10% van je inkomen te sparen. Dus als je € 2.000,- netto per maand verdiend dan is het verstandig om € 100,- tot € 200,- per maand te sparen. Sparen doe je voor de korte termijn, zeg onder de 5 jaar. Denk hierbij aan sparen voor een nieuwe auto, je vakantie of een nieuwe bank. Daarnaast is het verstandig om een potje te hebben voor onvoorziene uitgaven.

Blijf dus vooral sparen.

Op de website van het Nibud kun je meer informatie vinden over hoeveel je het beste zou kunnen sparen.

En onthoud: beleggen doe je met geld dat je ‘over’ hebt per maand. Ga voor jezelf na hoeveel dit maandelijks is.

Heb je geen geld over?

Dat denk je maar!

Bekijk hoe je duizenden euro’s kunt besparen die je direct kunt investeren in je beleggingsrekening.

Waar moet ik in beleggen?

Een rendement van 10% verdubbelt je kapitaal iedere 7,2 jaar. Een rendement van 1% verdubbelt je kapitaal slechts iedere 72 jaar. Dit vat in het kort samen waarom je zult moeten beleggen om een mooi eindkapitaal op te bouwen.

Je hebt simpelweg geen keus.

Maar waar moet je in gaan beleggen? Obligaties? Vastgoed? Aandelen? Met welk portfolio krijg een gemiddeld rendement van 10% per jaar?

Op de lange termijn ben je verreweg het beste uit met aandelen, zo leert het verleden. Sinds 1900 verdiende een belegger in Nederlandse aandelen gemiddeld 8% per jaar. Dat is veel meer dan bijvoorbeeld vastgoed in die periode heeft opgeleverd.

Maar in welke aandelen moet je nu beleggen?

Probeer als beginnend belegger niet zelf aandelen te gaan kiezen.

Meestal loop je hiermee uiteindelijk tegen de muur. Het is namelijk ongelofelijk moeilijk om de juiste aandelen te kiezen.

Uit onderzoek blijkt dat het onvoorstelbare percentage van 96% van actief beheerde fondsen falen in het verslaan van de markt gedurende iedere beleggingshorizon. (bron: Money Master the Game, Tony Robbins)

Wat betekent dat precies? Het verslaan van de markt? We hebben het dan over een index zoals bijvoorbeeld de S&P500. Dit zijn de aandelen van de 500 belangrijkste Amerikaanse bedrijven. Maar je hebt bijvoorbeeld ook de AEX. Hierin zitten de belangrijkste Nederlandse aandelen.

Het grote voordeel van zo’n index is dat het automatisch de belangrijkste bedrijven selecteert. Je hoeft dus niet zelf te gaan onderzoeken wat de beste bedrijven zijn en individuele aandelen te kopen. Als je belegt in de S&P500 koop je een stukje van de 500 beste bedrijven van Amerika. Via een indextracker kun je gemakkelijk en tegen lage kosten de S&P500 kopen. Zo’n indextracker volgt de index zeer nauwkeurig.

Een tweede belangrijk punt is dat er manieren zijn om zeer goedkoop te beleggen in een indextracker. Je hoeft geen dure professionals te betalen die volgens de genoemde onderzoeken het toch al niet beter doen dan deze indextrackers.

Vanguard – een van de grootste Amerikaanse vermogensbeheerders – geeft in dit rapport aan dat hedgefund managers (professionele beleggers) het gemiddeld slechter doen dan de markt.

En als je Vanguard niet gelooft, misschien geloof je dan wel een van de grootste beleggers allertijden.

Warren Buffet.

Dit is wat hij heeft te zeggen over beleggen in een index:

The goal of the nonprofessional should not be to pick winners -neither he nor his ‘helpers’ can do that- but should rather be to own a cross section of businesses that in aggregate are bound to do well. A low-cost S&P 500 index fund will achieve this goal.

Warren Buffet, 2013 letter to shareholders

Niet iedereen zal het ermee eens zijn om enkel in aandelen te beleggen. Aandelen is namelijk een van de meest volatiele asset classes. Als je er niet tegen kunt om geld te verliezen moet je niet in aandelen gaan beleggen. De kans is namelijk bijna 100% dat je geld zult verliezen. Zeker in de eerste jaren is de kans bijzonder groot dat dit zal gebeuren.

Maar onthoud:

We beleggen ook niet voor de korte termijn.

We beleggen voor de komende 10 – 30 jaar of meer en over deze periode is de kans ontzettend groot dat je meer kapitaal overhoudt dan je hebt ingelegd.

Veel meer.

Desalniettemin zijn er manieren om minder risicovol te beleggen. Manieren om je minder bloot te stellen aan verliezen en tegelijkertijd je minder bloot te stellen aan potentiële winsten. Deze 2 gaan namelijk altijd hand in hand.

Wat doen de beste beleggers ter wereld met hun geld?

Warren Buffet

In maart 2014 zei Warren Buffett dat hij in zijn testament heeft staan dat zijn vrouw 10 procent van het geld dat hij nalaat in korte termijn staatsobligaties moet beleggen en 90 procent in een S&P 500-tracker van Vanguard.

John Bogle

John Bogle is de oprichter van de Amerikaanse vermogensbeheerder Vanguard. Hij is degene die al eerste een indexfonds voor particuliere beleggers op de markt bracht. Hij is dus ook een groot voorstander van indexbeleggen.

Zijn advies luidt:

  • Lage kosten is de sleutelfactor voor een goed rendement;
  • Actief zijn is je vijand. Houdt koers en schuif geld niet te veel heen en weer.

Ray Dalio

Ray Dalio is oprichter van Bridgewater Associates, het grootste hedgefund ter wereld met $160 miljard aan assets die ze beheren. Zijn portfolio is onlangs bekend geworden en is als volgt opgebouwd:

  • 30% aandelen, bijvoorbeeld S&P500
  • 40% lange termijn obligaties 20-25 jaar
  • 15% middellange termijn obligaties 7-10 jaar
  • 7,5% grondstoffen
  • 7,5% goud

David Swensen

David Swensen beheert het vermogen van de Universiteit van Yales met een omvang van maar liefst $23,9 miljard.

Het portfolio van David Swensen ziet er als volgt uit:

  • 20% Wilshire 5000 Total Mkt TR USD
  • 20% FTSE NAREIT All REITs TR
  • 20% MSCI ACWI Ex USA GR USD
  • 15% Barclays US Long Credit TR USD
  • 15% Barclays US Treaury US TIPS TR USD
  • 10% MSCI EM PR USD

Zo zie je dat er verschillende manieren zijn om te beleggen. Verschillende manieren om je portfolio op te bouwen. De eenvoudigste manier is de manier van Warren Buffet en John Bogle. Koop maandelijks een ETF die de index volgt. Simpel gezegd koopt u met een ETF in een keer alle aandelen uit een index, bijvoorbeeld de AEX, S&P500 of een wereldaandelenindex.

ETF staat voor: Exchange Traded Fund. ‘Exchange Traded’ omdat het continu op de beurs verhandelbaar is en dus dezelfde flexibiliteit als een aandeel kent.

Koop bijvoorbeeld maandelijks voor € 100,- een van de volgende Dow Jones ETF’s:

  • iShares Dow Jones U.S. ETF
  • SPDR Dow Jones Industrial Average ETF

Of als je iets breder wil beleggen, maandelijks een S&P500 ETF, bijvoorbeeld:

  • US9229083632 Vanguard VANGUARD S&P 500 ETF NYSE Arca USD

Waar kan ik het beste een beleggingsrekening openen?

Er zijn tegenwoordig veel partijen waar je een beleggingsrekening kunt openen.

 

Welke ETF’s kun je het beste kopen?

Het is van belang om te kijken naar 2 variabelen.

Kosten

De eerste is kosten zoals we eerder hebben genoemd. De zogenaamde indirecte kosten van een beleggingsfonds of ETF.

Wil je bijvoorbeeld beleggen in de 30 beste bedrijven van de Verenigde Staten dan kun je via DEGIRO beleggen in 2 verschillende ETF’s:

  • iShares Dow Jones U.S. ETF
  • SPDR Dow Jones Industrial Average ETF

Expense ratio is de jaarlijkse fee die wordt ingehouden door desbetreffende ETF of beleggingsfonds.

De expense ratio van de eerst genoemde ETF ligt op 0,20%
De expense ratio van de tweede ETF ligt op 0,17%

Beiden bijzonder laag dus.

Liquiditeit

De tweede variabele die je moet bekijken is in hoeverre de ETF liquide is.

Indien een ETF liquide is betekent dit dat je de ETF gemakkelijk kunt kopen en verkopen. Er is veel aanbod. In een markt waar veel aanbod is, kun je makkelijk kopen en zijn de kosten vaak laag. Precies waar we naar op zoek zijn.

Over het algemeen zijn de volgende ETF’s betrouwbaar en voldoen aan bovengenoemde criteria:

  • iShares (Blackrock)
  • Vanguard
  • SPDRS

Nu kennen we de aanbieders van de ETF’s. Maar in welke markten moeten we beleggen? Eerder gaven we de portfolio’s van enkele topinvesteerders.

Laten we voor het gemak het advies van Warren Buffet opvolgen.

Hij gaat volledig voor de volgende ETF.

US9229083632 Vanguard VANGUARD S&P 500 ETF NYSE Arca USD

Tot slot

Wat zou je nu moeten doen? Pablo Picasso vatte het samen in 1 simpele zin:

Action is the foundational key to all success

Dus start nu.

Open een rekening en stel een maandelijkse automatische incasso in.

Disclaimer

Deze disclaimer is van toepassing op alle pagina’s van investt.nl. Hoewel de informatie op deze website met de grootst mogelijke zorg is samengesteld, is het mogelijk dat deze onvolledig of niet (meer) juist is. Wij zijn niet verantwoordelijk voor eventueel geleden schade door het gebruik van informatie op deze website. Wij geven geen beleggingsadvies en bemiddelen niet in financiële producten. Eke belegger is zelf verantwoordelijk voor zijn of haar handelingen.
Beleggen brengt risico’s met zich mee. Beleg daarom nooit met geld dat u niet kunt missen. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst.
Verwijzingen en hyperlinks naar externe websites zijn bedoeld ter informatie. Wij zijn niet verantwoordelijk voor de inhoud van deze websites en aanvaarden geen aansprakelijkheid voor eventueel geleden schade opgelopen door het gebruik van deze externe websites.
Neem bij vragen of onduidelijkheden gerust contact met ons op.