Ieder begin is moeilijk en dat geldt ook zeker voor beginnen met beleggen. Maar wij gaan je daar bij helpen. We leggen stap voor stap uit wat je moet weten voordat je gaat starten met beleggen.
Om je persoonlijke financiële situatie op de lange termijn te verbeteren, zul je 4 zaken op orde moeten hebben:
- Automatiseer je beleggingen, bijvoorbeeld door te starten met een periodieke inleg
- Zo vroeg mogelijk beginnen met beleggen zodat je geld echt voor je kan gaan werken
- Een beleggingsstrategie die op de lange termijn maximaal rendement oplevert
- En zorg voor zo laag mogelijke kosten!
Het doel is een prachtig vermogen op de lange termijn.
Met zo min mogelijk zorgen.
Met deze aanpak ben je ervan verzekerd dat je er over 20 jaar warm bij zit.
Mensen overschatten wat ze in 1 jaar kunnen bereiken en onderschatten wat ze in 10 of 20 jaar tijd kunnen bereiken
Voorkom de meest gemaakte fouten met het beleggen van geld en je zult het beter doen dan 99% van de beleggers.
Inhoudsopgave
Waarom moet ik gaan beleggen?
De kans is bijzonder groot dat je al belegt zonder dat je er zelf bij stilstaat.
Bijna iedere werkende Nederlander is namelijk aangesloten bij een pensioenfonds of pensioenverzekeraar.
En deze partijen beleggen jouw geld.
De grote vraag is waarom ze dit doen?
Waarom zetten ze dat geld niet veilig op een spaarrekening?
Het antwoord is dat ze beleggen omdat daar op lange termijn (veel) meer geld mee valt te verdienen.
Je eindkapitaal zal op lange termijn veel hoger zijn als je (verstandig) belegt dan als je spaart.
En dat is meteen de belangrijkste reden om te gaan beleggen.
Rendement
Een rendement van 10% verdubbelt je kapitaal iedere 7,2 jaar.
Een rendement van 1% verdubbelt je kapitaal slechts iedere 72 jaar.
Dit vat in het kort samen waarom je zult moeten beleggen om een mooi eindkapitaal op te bouwen.
Je hebt simpelweg geen keus.
Beleggen moet je zien als het wegzetten van je geld dat je niet direct nodig hebt tegen een beter rendement dan wat op een spaarrekening mogelijk is.
En dat geldt niet alleen nu de rente op je spaarrekening zo laag staat.
Dit gold ook al toen de spaarrente wel op een normaal percentage stond.
Pensioenfondsen hebben je geld dan ook altijd belegd.
Beleggen is dus iets anders dan snel jagen op een hoog rendement.
Op de langere termijn bekeken, levert beleggen meer op dan sparen. Maar dan moet je het wel verstandig aanpakken. Het is bijzonder moeilijk om te vertellen wat een goede belegging is. Dat weet namelijk niemand vooraf.
En dalingen op de beurs horen erbij.
Wel is er een slimme manier om te werk te gaan als je wilt beginnen met beleggen.
En dat gaan we je hier haarfijn uitleggen.
Wanneer moet ik gaan beleggen?
Het antwoord op deze vraag is simpel.
Dus ook als je nog maar een student bent: denk er alvast over na om te beleggen.
Kijk eens naar onderstaand voorbeeld.
Het zal je steil achterover doen slaan.
Hoe maak je €50.000,- meer dan je vrienden?
Als je begint met investeren op je 25e en je legt iedere maand €100,- in voor 10 jaar lang dan heb je een eindkapitaal opgebouwd van ongeveer €200.000,- op je 65e. We gaan uit van 8% rendement. Dit is gebaseerd op resultaten uit het verleden.
Iemand die pas begint met beleggen op zijn 35e en 30(!) jaar lang iedere maand hetzelfde bedrag opzij zet, heeft €50.000,- minder eindkapitaal opgebouwd!
In het voorbeeld heeft Susanne
- 10 jaar x €100,- x 12 maanden = €12.000,- ingelegd
terwijl Tim
- 30 jaar x €100,- x 12 maanden = €36.000,- heeft ingelegd
Ondanks dat Tim 3x zoveel heeft ingelegd heeft hij €50.000,- minder verdiend op zijn 65e dan Susanne!
Klinkt onvoorstelbaar?
Toch is het echt zo en dit alles heeft te maken met wat Einstein ook wel het 8e wereldwonder heeft genoemd.
Samengestelde interest
Het bedrag of rendement dat je ontvangt op je beleggingen weer herbeleggen om zo op een versnelde manier je vermogen op te bouwen. Als je dit begrijpt, dan ken je het geheim van beleggen en zul je direct willen starten.
Dit wordt ook wel samengestelde interest of rente-op-rente genoemd.
Je betaalt een hoge prijs op het wachten met beleggen.
Vroeg beginnen is de belangrijkste manier om een mooi eindkapitaal te krijgen.
Betekent dit dat als je 40+ bent het niet meer verstandig is om te gaan beleggen?
Nee hoor helemaal niet.
Je hebt alleen een achterstand met iemand die al op zijn 20e begint.
En bedenk het volgende:
Als je 40 bent, kun je nog een dikke 25-30 jaar beleggen om een mooi kapitaal op te bouwen voor je pensioen.
Wat kost beleggen?
De belangrijkste reden waarom er zoveel geld wordt verdiend in de financiële sector is dat de professionals betaald krijgen voor iedere belegging die jij en ik doen.
Dit kan makkelijk oplopen tot 1-2% van het geld dat jij belegt. En dat is nog een voorzichtige inschatting.
Voor iedere transactie die je doet, moet je geld betalen. Als je iemand voor jou laat beleggen dan betaal je daar vaak een beheerfee over.
Deze kosten van beleggen zijn een belangrijke reden waarom jij rendement misloopt. En dat kan om enorme bedragen gaan.
Kijk eens naar de volgende rekensom. Je zult schrikken hoeveel geld je laat liggen als je beheerkosten (een beheer fee) betaalt van 3% ten opzichte van een fee van 2% of 1%.
Je ziet het goed.
Over een periode van 30 jaar betaal je bijna €2.500 meer als je 3% kosten betaalt in plaats van 1%.
Er zijn manieren om zelfs minder dan 1% te betalen.
Zou het niet schitterend zijn als je 0% kosten hoeft te betalen?
Hoeveel zou dat schelen op 10, 20 of 30 jaar tijd?
Daarover later meer.
Maar eerst is het goed om te begrijpen tegen welke kosten je kunt aanlopen als belegger. En zoals je uit bovenstaand voorbeeld kunt zien is dit zwaar bepalend voor je uiteindelijke eindkapitaal.
Kosten kun je opdelen in directe en indirecte kosten.
Directe kosten
Alle kosten die je ziet in het kostenoverzicht van je beleggingsrekening, zijn directe kosten.
Voorbeelden van directe kosten zijn bewaarloon, transactiekosten, abonnementskosten, beheervergoeding, adviesvergoeding en prestatievergoeding.
Dit zijn dus de kosten die de beheerder van je investering voor zijn rekening neemt.
Indirecte kosten
Naast de directe kosten betaal je ook zogenoemde indirecte kosten. Dit zijn de kosten van de onderliggende producten waarin je belegt of handelt.
Voorbeelden van producten met indirecte kosten zijn beleggingsfondsen en trackers (ook wel ETF’s genoemd).
Je vindt deze kosten niet terug op je kostenoverzicht omdat de kosten worden verwerkt in de koers. De kosten worden dus in mindering gebracht op de waarde van de beleggingen. Afhankelijk van het product liggen deze kosten gemiddeld tussen de 0,25% en 2,00% per jaar. Het is dus belangrijk om vooraf op de hoogte te zijn van deze kosten. Voorbeelden van indirecte kosten zijn management fee, service fee, transactiekosten, accountancykosten en juridische kosten.
Hoe lang moet ik gaan beleggen?
Beleggen doe je voor de lange termijn.
Zoals eerder gezegd is het verstandig om zo vroeg mogelijk te beginnen zodat je zo lang mogelijk kunt beleggen.
Denk minimaal aan een periode van 10-15 jaar.
Langer is beter.
Een ander belangrijk element om rekening mee te houden is je leeftijd en hoe lang het nog duurt voordat jij je doeldatum bereikt. Je doeldatum is het moment waarop jij iets wil gaan doen met je eindkapitaal.
Denk bijvoorbeeld aan
- Pensioen
- Het aflossen van je hypotheek
- Het kopen van die auto die je altijd al wilde hebben
Het afbouwen van je risico wordt belangrijker naarmate je ouder wordt en naarmate je dichter bij je doeldatum komt.
Er wordt weleens gezegd dat het percentage aandelen gelijk zou moeten zijn aan 100 minus je leeftijd. Dus volgens deze regel zou je als je 40 bent, voor 100-40 = 60% in aandelen moeten zitten en 40% in obligaties.
Stel je eens het volgende voor.
Je bent 66 jaar en je bent nog 1 jaar verwijderd van je pensioen. En net in dit jaar valt de beurs met 50%.
Oeps.
Je bent 50% van je vermogen kwijt.
Niet ondenkbaar: in 2007-2009 is dit precies wat er gebeurde.
Het is dus verstandig om richting je einddatum te gaan afbouwen. Dit zou je bijvoorbeeld kunnen doen door alvast een deel van je aandelen te verkopen en cash aan te houden. Of bijvoorbeeld in veiligere asset classes te gaan zitten zoals obligaties.
Hoeveel geld moet ik gaan beleggen?
Je moet enkel beleggen met geld dat je niet nodig hebt. En aangezien het verstandig is om te beleggen voor de lange termijn, moet je denken aan een tijdsperiode van minimaal 10-15 jaar.
Het geïnvesteerde geld moet je niet meer nodig hebben totdat je doeldatum is bereikt.
Maar hoe bepaal je hoeveel geld je moet inleggen?
Heb je een zak geld, bijvoorbeeld door een erfenis, gouden handdruk of gewoon gespaard?
Of wil je elke maand of elk kwartaal een bepaald bedrag beleggen?
Maandelijks beleggen biedt een aantal grote voordelen.
Een belangrijke reden om maandelijks te gaan beleggen is dat schokgolven op de beurs makkelijker worden opgevangen. Een daling van 50% zoals in 2007-2009 kan sneller worden goed gemaakt als je in de jaren daarna iedere maand blijft bijkopen. In de jaren daarna, toen de beurs weer naar nieuwe records steeg, heb je tegen lage beurskoersen kunnen kopen en zo de daling van 2007-2009 (voor een deel) teniet kunnen doen.
Als je 50% van je kapitaal verliest, iets waar je absoluut rekening mee moet houden, dan moet je 100% rendement behalen om het verlies weer goed te maken. Door maandelijks te beleggen spreidt je je risico en kun je profiteren van de volatiele beurs.
Daarnaast heeft maandelijks beleggen een ander groot voordeel.
De belangrijkste reden waarom we geen geld sparen is de pijn die we voelen als we iedere maand geld opzij moeten zetten. En dat is precies de reden waarom het automatiseren van je financiën zo goed werkt.
Het grote voordeel hiervan is dat je geld belegt op de automatische piloot. Het geld wordt van je rekening afgeschreven (bijna) zonder dat je er iets van merkt. Je hoeft er in ieder geval niets aan te doen. En dat blijkt bij heel veel mensen goed te werken. Denk aan de maandelijkse afschrijvingen voor je tv- en internetabonnement of je maandelijkse mobiele telefoonkosten. Je neemt dit iedere maand voor lief zonder er iedere maand weer opnieuw over na te denken.
Als je op de automatische piloot iedere maand op dezelfde dag je geld belegt, voorkom je ook dat je emoties in de weg gaan zitten.
Neem bijvoorbeeld de dag dat je salaris binnenkomt.
Ook zijn er tegenwoordig andere slimme manieren om te automatisch te beleggen: zo wordt beleggen met je wisselgeld steeds populairder.
Schakel je emoties uit bij beleggen
Onervaren beleggers hebben de neiging om hun emoties de overhand te laten spelen op de beurs. En dat resulteert vaak in paniekverkopen als de beurs daalt en kopen als de beurs hoog staat.
Dit is precies zoals je niet zou moeten beleggen. Je moet juist laag kopen en hoog verkopen. Dit klinkt simpel en heb je waarschijnlijk al 1.000x gehoord, maar het is het allermoeilijkste van beleggen.
Mensen hebben namelijk de neiging om overmoedig te worden als de beurzen stijgen en gaan dan (extra) kopen. Vaak gebeurt dit in de buurt van een top. Hetzelfde geldt als het bloed door de straat vloeit. De meeste mensen zullen dan uit angst alles wat ze hebben verkopen. Vaak gebeurt dit in de buurt van een bodem.
Bedenk je het volgende.
Als iedereen pessimistisch is en iedereen heeft verkocht dan zijn er geen verkopers meer.
De prijzen kunnen dus niet meer lager.
Op zo’n moment zie je ook dat slecht nieuws niet meer zorgt voor nog lagere koersen.
Alle ellende is inmiddels verwerkt in de koersen zoals dat zo mooi heet.
Door geautomatiseerd te beleggen voorkom je dat je zelf inschattingen gaat maken over hoe de beurs het doet en gaat doen de komende tijd. Je hoeft hier niet meer over na te denken.
Maar hoeveel geld moet ik maandelijks beleggen?
Een vuistregel is om minstens 5-10% van je inkomen te sparen. Dus als je €2.000,- netto per maand verdiend dan is het verstandig om minstens €100,- tot €200,- per maand te sparen. Sparen doe je voor de korte termijn, zeg onder de 5 jaar. Denk hierbij aan sparen voor je vakantie, kleding of een nieuwe bank. Daarnaast is het verstandig om een potje te hebben voor onvoorziene uitgaven zoals een kapotte auto of mobiele telefoon.
Blijf dus vooral sparen.
Op de website van het Nibud kun je meer informatie vinden over hoeveel je het beste zou kunnen sparen.
En onthoud: beleggen doe je met geld dat je ‘over’ hebt per maand. Ga voor jezelf na hoeveel dit maandelijks is.
Heb je geen geld over?
Dat denk je maar!
Ook als je weinig geld hebt. Als je weinig spaargeld hebt. Als je niet of nauwelijks geld overhoudt per maand.
We hebben 4 belangrijke tips op een rij gezet over hoe je vermogen kunt opbouwen met weinig geld.
Waar moet ik in beleggen?
Waar moet je in gaan beleggen?
Ga je defensief of juist offensief beleggen?
En ga je alles zelf doen of laat je je vermogen beleggen door anderen?
Op de lange termijn ben je verreweg het beste uit met aandelen, zo leert het verleden.
Sinds 1900 verdiende een belegger in Nederlandse aandelen gemiddeld 7% per jaar.
En vanaf 1950 is dat zelfs netto 9,41%.
Maar in welke aandelen moet je nu beleggen?
Als je zelf gaat beleggen en je bent nog een starter, probeer dan niet zelf aandelen te kiezen. Meestal loop je hiermee uiteindelijk tegen de muur. Het is namelijk ongelofelijk moeilijk om de juiste aandelen te kiezen.
Uit onderzoek blijkt dat het onvoorstelbare percentage van 96% van actief beheerde fondsen falen in het verslaan van de markt gedurende iedere beleggingshorizon. (bron: Money Master the Game, Tony Robbins)
Wat betekent dat precies? Het verslaan van de markt? We hebben het dan over een index zoals bijvoorbeeld de S&P500.
Dit zijn de aandelen van de 500 belangrijkste Amerikaanse bedrijven.
Maar je kunt bijvoorbeeld ook beleggen in de AEX.
Hierin zitten de 25 belangrijkste Nederlandse aandelen.
Het grote voordeel van zo’n index is dat het automatisch de belangrijkste bedrijven selecteert. Je hoeft dus niet zelf te gaan onderzoeken wat de beste bedrijven zijn en individuele aandelen te kopen. Als je belegt in de S&P500 koop je een stukje van de 500 beste bedrijven van Amerika. Via een indextracker kun je gemakkelijk en tegen lage kosten de S&P500 kopen.
Zo’n indextracker wordt ook wel een ETF genoemd: Exchange-traded Fund.
En zo’n ETF volgt de index zeer nauwkeurig.
Een tweede belangrijk punt is dat er manieren zijn om zeer goedkoop te beleggen in een indextracker. Je hoeft geen dure professionals te betalen die volgens de genoemde onderzoeken het toch al niet beter doen dan deze indextrackers.
Vanguard – een van de grootste Amerikaanse vermogensbeheerders – geeft aan dat hedgefund managers (professionele beleggers) het gemiddeld slechter doen dan de markt.
En als je Vanguard niet gelooft, misschien geloof je dan wel een van de grootste beleggers allertijden.
Warren Buffett
Dit is wat hij heeft te zeggen over beleggen in een index:
The goal of the non-professional should not be to pick winners -neither he nor his ‘helpers’ can do that- but should rather be to own a cross section of businesses that in aggregate are bound to do well. A low-cost S&P 500 index fund will achieve this goal.
Warren Buffett, 2013 letter to shareholders
Niet iedereen zal het ermee eens zijn om enkel in aandelen te beleggen. Aandelen zijn namelijk een van de meest volatiele asset classes. Als je er niet tegen kunt om geld te verliezen moet je niet in aandelen gaan beleggen. De kans is namelijk bijna 100% dat je geld zult verliezen. Zeker in de eerste jaren is de kans bijzonder groot dat dit zal gebeuren.
Maar onthoud:
We beleggen ook niet voor de korte termijn.
We beleggen voor de komende 10 – 30 jaar of meer en over deze periode is de kans ontzettend groot dat je meer kapitaal overhoudt dan je hebt ingelegd.
Veel meer.
Desalniettemin zijn er manieren om minder risicovol te beleggen. Manieren om je minder bloot te stellen aan verliezen en tegelijkertijd je minder bloot te stellen aan potentiële winsten. Deze 2 gaan namelijk altijd hand in hand.
Wat doen de beste beleggers ter wereld met hun geld?
Warren Buffett
In maart 2014 zei Warren Buffett dat hij in zijn testament heeft staan dat zijn vrouw 10 procent van het geld dat hij nalaat in korte termijn staatsobligaties moet beleggen en 90 procent in een S&P 500-tracker van Vanguard.
Buffett’s strategie is zolang mogelijk profiteren van de bull market in Amerikaanse aandelen die al enkele decennia duurt. Bovendien incasseert hij naast koersstijgingen maximaal dividend van zijn aandelen.
Zijn favoriete aandelen worden daarom ook wel dividendaandelen of Blue Chip stocks genoemd.
John Bogle
John Bogle is de oprichter van de Amerikaanse vermogensbeheerder Vanguard. Hij is degene die als eerste een indexfonds voor particuliere beleggers op de markt bracht. Hij is dus ook een groot voorstander van indexbeleggen.
Zijn advies luidt:
- Lage kosten is de sleutelfactor voor een goed rendement;
- Actief zijn is je vijand. Houdt koers en schuif geld niet te veel heen en weer.
Ray Dalio
Ray Dalio is oprichter van Bridgewater Associates, het grootste hedgefund ter wereld met $160 miljard aan assets die ze beheren. Zijn portfolio is onlangs bekend geworden en is als volgt opgebouwd:
- 30% aandelen, bijvoorbeeld S&P500
- 40% lange termijn obligaties 20-25 jaar
- 15% middellange termijn obligaties 7-10 jaar
- 7,5% grondstoffen
- 7,5% goud
David Swensen
David Swensen beheert het vermogen van de Universiteit van Yale met een omvang van maar liefst $23,9 miljard.
Het portfolio van David Swensen ziet er als volgt uit:
- 20% Wilshire 5000 Total Mkt TR USD
- 20% FTSE NAREIT All REITs TR
- 20% MSCI ACWI Ex USA GR USD
- 15% Barclays US Long Credit TR USD
- 15% Barclays US Treasury US TIPS TR USD
- 10% MSCI EM PR USD
Zo zie je dat er verschillende manieren zijn om te beleggen. Verschillende manieren om je portfolio op te bouwen. De eenvoudigste manier is de manier van Warren Buffett en John Bogle. Koop maandelijks een ETF die de index volgt. Simpel gezegd koopt je met een ETF in een keer alle aandelen uit een index, bijvoorbeeld de AEX, S&P500 of een wereldaandelenindex.
ETF staat voor: Exchange Traded Fund. ‘Exchange Traded’ omdat het continu op de beurs verhandelbaar is en dus dezelfde flexibiliteit als een aandeel kent.
Koop als je wil beleggen in de Dow Jones bijvoorbeeld maandelijks voor €100,- de volgende ETF van iShares:
- Dow Jones ETF (ticker $CSINDU) morningstar.nl
Of als je iets breder wil beleggen, maandelijks een S&P500 ETF, bijvoorbeeld:
- US9229083632 Vanguard VANGUARD S&P 500 ETF NYSE Arca USD
Waar kan ik het beste een beleggingsrekening openen?
Er zijn tegenwoordig veel partijen waar je een beleggingsrekening kunt openen.
Ook als je voor je kind(eren) wilt beleggen zijn er tegenwoordig veel mogelijkheden.
Welke ETF’s kun je het beste kopen?
Sinds januari 2018 kun je in Europa helaas niet meer iedere ETF kopen die je graag wil.
Vanwege nieuwe wet- en regelgeving is het enkel nog mogelijk om ETF’s te kopen met Nederlandse beschrijvingen.
We hebben daarom op een rij gezet welke ETF’s je nog wel kunt kopen.
Daarnaast is het van belang om te kijken naar 2 variabelen.
Kosten ETF
De eerste is kosten zoals we eerder hebben genoemd. De zogenaamde indirecte kosten van een beleggingsfonds of ETF.
Wil je bijvoorbeeld beleggen in de 30 beste bedrijven van de Verenigde Staten dan kun je beleggen in bijvoorbeeld de volgende ETF’s:
- iShares Dow Jones U.S. ETF, symbool = $CSINDU (meer info op ishares.com)
- Lyxor Dow Jones Industrial Average UCITS ETF, symbool = $DJE (meer info op lyxoretf.nl)
De ‘Expense ratio’ is de jaarlijkse fee die wordt ingehouden door desbetreffende ETF of beleggingsfonds.
- De expense ratio van de eerst genoemde ETF ligt op 0,33%
- De expense ratio van de tweede ETF ligt op 0,50%
Beiden bijzonder laag dus.
Liquiditeit
De tweede variabele die je moet bekijken is in hoeverre de ETF liquide is.
Indien een ETF liquide is betekent dit dat je de ETF gemakkelijk kunt kopen en verkopen. Er is veel aanbod. In een markt waar veel aanbod is, kun je makkelijk kopen en zijn de kosten vaak laag. Precies waar we naar op zoek zijn.
Over het algemeen zijn de volgende ETF’s betrouwbaar en voldoen aan bovengenoemde criteria:
- iShares (Blackrock)
- Vanguard
- SPDRS
- Lyxor
- Think ETF
Nu kennen we de aanbieders van de ETF’s. Maar in welke markten moeten we beleggen? Eerder gaven we de portfolio’s van enkele topinvesteerders.
Laten we voor het gemak het advies van Warren Buffett opvolgen.
Hij gaat volledig voor de volgende ETF.
- US9229083632 Vanguard VANGUARD S&P 500 ETF NYSE Arca USD
Helaas kunnen we deze ETF in Nederland niet meer kopen vanwege de eerder genoemde regels die dit verbieden.
Een alternatief dat je wel direct kunt kopen:
- iShares S&P 500 UCITS ETF USD (Dist) (EUR) | IUSA
Tot slot
Wat zou je nu moeten doen?
Pablo Picasso vatte het samen in 1 simpele zin:
Action is the foundational key to all success
Dus start nu.
Open een rekening en stel een maandelijkse automatische incasso in.